C’est du jamais vu ! Les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas. Selon Empruntis le taux moyen sur 15 ans est de 2,25% en février 2015. L’année 2014 a été marquée par les demandes de renégociation de prêt. Si vous ne l’avez pas déjà fait il est encore temps pour vous de renégocier votre prêt.

A quelles conditions renégocier ?

Il peut être tentant de demander à sa banque la renégociation de son crédit immobilier pour profiter des taux d’intérêt bas. Cependant, sachez que rien ne contraint votre banquier à répondre favorablement à votre demande. Pour vous assurer toutes les chances de succès il faut que vous réunissiez deux conditions :

• L’écart de taux entre votre taux initial et le taux actuellement pratique doit être supérieur à 1 point
• Votre prêt ne doit pas avoir dépassé le premier tiers de sa durée de vie

Comme toujours, ses règles ne sont pas à prendre au pied de la lettre. Si vous êtes un bon client il est possible que votre banquier fasse un effort. Chaque banque a ses propres règles. Certaines vous demanderont de leur fournir deux offres de rachat de crédit émanant d’autres établissements bancaires.

Astuce : si votre prêt vient de dépasser le tiers de sa vie vous pouvez, si votre prêt est modulable, demander une modulation de votre prêt. Si cela est encore possible cela lui permettra de remplir avant de renégocier votre prêt.

Première étape : faites une simulation

Avant d’aller voir votre banquier rendez vous sur l’un des sites internet des courtiers en prêt immobilier : Meilleurtaux, Empruntis, Cafpi… Vous pourrez ainsi y réaliser une simulation de prêt afin de déterminer les conditions que l’on pourrait vous proposer ailleurs.

Le site de Meilleurtaux propose, par exemple, un outil vous permettant de vérifier si une opération de renégociation de votre crédit immobilier actuel : simulation de rénégociation.

Renégocier ou racheter son crédit immobilier ?

L’arbitrage entre renégociation et rachat dépendra des conditions que vous aurez obtenues des banques que vous aurez contactées. N’oubliez pas les frais de prendre en compte les frais de rachat de prêt (frais de dossier, frais de garantie…) qu’il faudra ajouter au capital à financer. Par ailleurs, il faut également prendre en compte les coûts financiers (frais de transferts de vos différents comptes si vous décidez de tout changer) et non financiers (temps passé, nouvelles habitudes…) qui seront liés à votre décision de quitter votre banque.

L’indemnité de remboursement anticipé

Si lorsque vous avez contracté votre prêt vous n’avez pas pris la précaution de négocier l’absence de frais lors de remboursement anticipé, vous devrez vous acquitter d’une indemnité de remboursement anticipé.